大额医疗支出，医保报不了怎么办？

根据官方发布的数据，全国社保卡持卡人数超过13亿人，已覆盖超过93％的人口——也就是说，大部分的人都得到了社保的保障。 

但作为社保的另外一个重要的补充——商业保险，大家却了解甚少。小易多多（易社保）就来给大家一一讲讲。

一、都有社保了，为什么还要买商业保险？

1、社保保障什么，有什么不足？

一般职工社保包括：养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险。

· 养老保险：一般累计缴满 15 年，达到法定退休年龄可以领取，交的多，领的多；

· 医疗保险：门诊、住院医疗费保险，缴满一定年限退休后终身享受医保待遇；

· 生育保险：报销怀孕和生产的各项医疗费用和生育津贴；

· 失业保险：累计缴满一定期限，非主动离职，每月可以领一笔钱作为临时过渡；

· 工伤保险：因工受伤或职业病等原因，可以申请工伤鉴定，领取一笔工伤补贴保障生活；

对于大部分的人来说，社保最重要的险种无疑是医疗保险了：可以报销门诊、住院的医疗费用，允许带病投保、保证续保和长期有效等。

但是医保报销有起付线、封顶线、报销比例和医保三目录等限制，并不能解决所有的医疗费用。 

医疗统筹报销金额（未超过封顶线部分）=（医疗总费用-起付钱-自付费用）×（50%~70%）报销比例 

· 医保报销：起付线和封顶线之间的报销范围，简单来说就是费用不到起付线不报，费用超出封顶线不报。

· 自付比例部分：是指要自己承担的那部分。医保并不是百分百报销，不同城市报销比例不一样。以深圳举例，一档医保报销90%，二档医保报销80%。

· 自费内容：不在医保三个目录内的项目。医保三目录明确规定用药、服务、诊疗项目，如深圳药品目录分为三类，甲类药品报销80%，乙类药品报销60%，其他则自费。 

通过上面的简单介绍，我们可以看到：医保一旦需要大额医疗支出，作用就有限了。

2、商业保险如何补充社保？

商业医疗险的品种非常多，主要分为财产保险（企业、家庭、农业等）和人身保险（疾病保险（重疾、防癌）、医疗保险、寿险、意外险和年金险等） 

虽然商保保险种类繁多，但对于普通工薪族而言，最需要考虑的商业保险无疑是四大险种：寿险、重疾险、医疗险和意外险。 

· 医疗险：主要解决巨额医疗费用的支出，用于承担住院期间的合理且必要的医疗费用，补充医保中超出的封顶线部分。 

· 重疾险：提供因为生大病而失去收入的经济支持。购买重疾险而疾病确诊之后，只要符合条款约定，按合同保额直接给付保险金。拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定，相当程度上缓解了经济问题。

· 商业意外险和寿险：主要对抗家庭经济支柱不幸全残或身故给家庭带来的经济危机，这方面也是社保保障非常薄弱的部分。

3、社保加商保，让生活更加美好

社保是国家最重要的社会福利制度之一，人人都有资格参加。它的特点是“低水平、广覆盖”，但这也意味着它只能满足基本保障，也无法解决因大病导致的家庭收入问题，保障家庭的生活质量。 

商保可以作为医保的有力补充，商业医疗险可以弥补自费和报销比例的缺失部分，补充社会保险的不足，在某种程度上是解决风险问题的必需品。

所以说，社保加商保，让生活更加美好~ 

二、市面上的商业保险种类繁多，你知道怎么购买吗？

1、您想保障什么？

· 买什么保险？

上面讲到的四大险种，并不是每个人都要买齐。

不同人群的特点不同，买的保险也不一样。具体如下：

孩子：孩子没有收入，不承担家庭责任，所以不用买寿险。但大病、意外风险需要保障。

大人：上有老下有小，是家庭的支柱，所以要重点保障，四大保险种类应该全面配置。

老人：老人退休，没有了家庭责任，同样不需要寿险；但意外险和医疗险一定要买。对老人来说，买重疾保险会非常贵，如果预算充足可以买；但如果预算紧张，也可以不买或者考虑防癌险。

· 买多少保额？

重疾险：保额建议是年收入的 3-5 倍，主要弥补无法工作的收入损失，支付医疗费等。

寿险：保额能够维持家人 10 年以上的花销，并且覆盖房贷、车贷等负债。

医疗险：建议保额在 200 万以上，报销生病住院等花费。

意外险：保额最低 50 万，主要应对意外身故或残疾造成的损失。

2、如何选择商保产品？

·  重疾险怎么选？

重疾险的就是重疾保障，围绕它延展开来的，大致还有这几种保障：轻症/中症保障（指大病中程度较轻的），额外保障，身故保障。确诊合同约定疾病，达到约定状态，或进行约定的治疗，就可以申请理赔，不用等到治疗结束，而且是确定额度一次性赔付，能够有效、快速补充治疗开销。

这里介绍三种非常典型的重疾险类型，看过之后，咱们来细讲每一种适合谁买。

经济版：适合预算有限人群、加保人群

只有重疾保障责任，保至 70 岁的保险产品，正好涵盖人生重要的赚钱阶段，一两千块就能买到 30 万保额，预算有限时一定要用有限的钱换杠杆最大的保障。

同样也适合已经买过重疾险，但是觉得保额还不足的，用来增强对冲重疾风险的能力，是非常实用而且经济的版本。

举个例子

30岁的A女士，有房贷有车贷，一旦生病后果不堪设想，因此她选择省下两个月的零花钱买一份无忧人生2022，选择基础责任，30万保额，30年交，保至70岁，只需要1458元。

进阶版：适合大部分人群、初次配置人群

包括重疾保障，轻症、中症保障，同时将保障期限拉长至终身，是大家初次配置重疾险的合适选择，由于重度恶性肿瘤是非常高发的重疾，加上二次赔，30万保额保费不到五千，就能做到保终身而且比较完备的保障。

举个例子

30岁的B先生，收入稳定，是家庭的主要经济来源，但由于工作繁忙，经常熬夜加班，觉得自己的身体状况大不如前了，他选择了完美人生守护2022，选择基础责任加重度恶性肿瘤二次赔，30万保额，30年交，保终身，保费4587元。

豪华版：适合高追求人群

如果预算比较宽裕，想要保障一次到位，可以选择像健康保青春多倍版这类重疾多次赔付的重疾险，重疾保额三次递增，还有特定高发疾病二次赔保障，带身故，按概率来说理赔的可能性很大，不过保费也确实比较可观，30万保额就已经需要七千多了，这里就不举例了。

· 百万医疗险怎么选？

百万医疗保险能够报销看病住院的医疗费，不用再为高额医疗费发愁，保费还不贵。但是挑选这种保险时也需要注意重点，否则好产品却发挥不了作用，就很让人惋惜了。

选择百万医疗险一定要关注这三点：

续保问题

百万医疗险因为费率比较低，非常受大家的欢迎，但由于保险公司风险管控的原因，对投保和续保的要求一般来说都比较严格，一旦身体出现异常，很多百万医疗都是无法购买的。所以续保条件好不好，决定了我们的保障是否能长久。

一般来说我们关注的，一是能不能保证续保，二是续保需不需要审核健康状况，三是停售后能不能续保。

举几个例子：

泰康的泰享年年就是一款保证20年续保的产品，平安e生保也是可以长期保证续保，但续保时需要审核健康状况调整费率，而尊享e生2022版（互联网版）虽然续保条件普通，但是胜在投保年龄最高70周岁，高龄人群也可以投保，另两款55周岁以后就不能投了。大家根据自身情况可以选择相应的产品。

保障内容

百万医疗险的报销额度一般都在百万以上，对一般人来说保额都是足够的，因此不用作为很重要的考量标准。

那我们需要考量的是什么呢？一是报销比例尽量选择高的；二是尽量选择免赔额少的，一般疾病住院1万免赔额，重疾0免赔或者和一般疾病共用免赔额是比较常见的；三是容易忽略的一点，就是门诊报销，主要看是否还包含这3类，特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

增值服务

增值服务根据产品和承保公司不同，也有区别，保得医疗服务可以提高就医体验，有的时候还有雪中送炭的效果。比如医疗垫付服务、重疾绿色通道服务、肿瘤特药服务、术后家庭护理服务等等。

众安尊享e生2022版（互联网）的增值服务就属于百万医疗险中比较优秀的。

每个人关心的增值服务有所不同，大家挑选的时候可以根据自身情况和喜好进行选择，这里就不多赘述。

·  意外险怎么选？

意外险保障比较简单，需要重点关注几点：意外身故、意外伤残、意外医疗。

对成年人来说，肩负着家庭责任，一旦发生意外，家里的经济就断了，所以要关注身故/伤残的保额。

对孩子和老人来说，孩子天性爱玩容易磕碰，老人身体不好也容易跌倒扭伤，最常用到的就是意外医疗。

意外险价格便宜，两三百块就能买到几十万保额，这种保险不管年龄大小都建议买。

·  寿险怎么选？

定期寿险的保障，各家几乎都一样，身故了能赔一笔钱，家中作为顶梁柱的成年人应该重点配置。在挑选时，思路也比较简单，主要有两点：

价格是否便宜：花同样的钱，尽量买更高保额。

免责条款：免责条款就是保险不保障的情况，比如酒驾发生身故。

比如大麦定寿2022就是非常好的一款定寿产品，投保和保障期限很灵活，价格也便宜。

大麦2022线上投保可以免体检，且部分地区有社保的人最高保额可以投到350万 ，健康告知和免责条款都只有3条，很友好。

·  不同预算怎么搭配

介绍完了四大险种，相信大家都对保险有基础了解，但是保障搭配又是一道新的难题。根据每个人的情况不同，合适的保障方案也不同。保险产品成千上万种，下面以重疾险为配置核心，分两种情况给大家做一个搭配的演示，一个是经济版，一个是进阶版。

还是以30岁的A女士为例，有房贷有车贷，预算不足，因此经济版的搭配可以参考以下方案：

配置思路：

①重疾险保障期限缩短，精简保障重点，能有效降低保费；

②利用百万医疗解决重疾险缺失的轻中症医疗费用补充保障；

③带有意外医疗和住院津贴的意外险，性价比高；

④保至70周岁的定期寿险有效保护事业期人身价值和给家人的经济补偿。

作为低预算的保底保障这样的方案总价一年只需要2594元，但是等到经济条件改善还是建议加保一个保障内容更全面的、保障期限为终身的重疾险。

进阶版，我们以30岁的B先生为例，B先生收入稳定，是家里的主要经济来源，但是工作原因导致健康风险增加，所以配置方案应该尽量将疾病保障做全面。参考如下：

配置思路：

①重疾保障做到基本完备，附加恶性肿瘤二次赔付；

②预感将出现健康问题，因此选择长期保证续保的百万医疗险，能确保长期都能够有保障；

③工作繁重、压力大，因此意外险可以着重增加猝死保障；

④增加意外险和寿险的保额，发生不幸时也能保障家庭成员的正常生活来源。

当然以上方案仅供参考，大家的情况各不相同，方案也没有标准答案。

3、购买保险是需要注意：

· 保险公司实力

消费者购买保险产品，有的保障期限是70年、80年以及终身等，因此保险公司的实力十分重要，这关系到消费者自身的权益，建议消费者投保产品选择有实力、正规的保险公司，该类公司偿付能力强，并且短期内不会出现突发情况，如资金紧张以及破产等，因此综合实力强劲的保险公司能给予安全感，并且不会造成消费者利益的损失。 

·  清楚保险条款

消费者购买商业险，一定要清楚保险条款，因为保险公司关于出险后赔偿的依据取决于保险合同条款，因此在签定合同前，主要内容一定不可以忽视，如保险责任以及免责条款等，确保保险的保障责任和所需一致，且免责条款的具体内容规定，这样出险后消费者心里才能有理有据，有条不紊处理后续事宜，并且快速从保险公司得到赔偿款。 

消费者在选择商保产品时一定要根据自己的实际所需决定，并且保险产品一定要选择性价比高的产品，切记，不要盲目跟从。

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